Долги и платежи

Реструктуризация кредита или кредитные каникулы: что выбрать, если упал доход

12 ноября 2026
9 минут чтения

Когда доход упал, платить по кредиту по-старому становится тяжело. Выхода обычно два: взять кредитные каникулы по закону или договориться с банком о реструктуризации. Они решают одну задачу, но работают по-разному, и от выбора зависят и платежи, и переплата, и то, как ваше обращение увидят другие банки.

Ниже сравниваем оба варианта, показываем, кому какой подходит, и описываем порядок действий. Если вам интересны только каникулы, их условия подробно разобраны в статье «Кредитные каникулы в 2026 году».

Заёмщица пересчитывает семейный бюджет рядом с календарём платежей.

В чём разница между каникулами и реструктуризацией

Каникулы устроены как право заёмщика. Реструктуризация устроена как просьба, которую банк рассматривает. Отсюда остальные отличия.

Параметр	Кредитные каникулы	Реструктуризация
Что это	Законная пауза в платежах или их снижение	Изменение условий договора по соглашению с банком
Кто решает	Закон. Если вы подходите под условия, банк обязан согласиться	Банк. Он может согласиться, предложить свои условия или отказать
Что получаете	Не платить или платить меньше до 6 месяцев	Больший срок, отсрочка части платежей, новый график или иная ставка
Проценты и штрафы	Проценты начисляются и выплачиваются после каникул, неустойку не начисляют	Зависит от соглашения. Банк может уменьшить или отменить неустойку
Ограничения	Лимиты по сумме кредита, падение дохода больше чем на 30%, документы	Закон условий не задаёт, их определяет банк
Срок	До 6 месяцев, один раз по кредиту при падении дохода	Любой, о котором договорились

Реструктуризация не списывает долг. Вы вернёте всю сумму с процентами, но по другому графику, и чаще всего переплатите больше, чем при прежних условиях.

Когда подходят кредитные каникулы

Заёмщик может потребовать каникулы в любой момент, пока действует договор, на срок до 6 месяцев. Платежи можно приостановить полностью или уменьшить. Чтобы банк обязан был согласиться, нужно выполнить пять условий:

Падение дохода больше чем на 30%: Среднемесячный доход за два месяца перед обращением должен быть ниже среднего за предыдущие 12 месяцев больше чем на 30%. Считается совокупный доход всех заёмщиков по кредиту.
Кредит в пределах лимитов: Сумма на дату выдачи не больше 450 тыс. ₽ по обычным потребительским кредитам, 1,6 млн ₽ по автокредитам и 150 тыс. ₽ по кредитным картам. Лимиты устанавливает Правительство, поэтому проверяйте их перед обращением.
Каникулы по этому кредиту ещё не брали: По одному кредиту можно получить каникулы один раз из-за падения дохода и один раз из-за чрезвычайной ситуации.
Нет банкротства и решения суда: Банк вправе отказать, если вы признаны банкротом, суд вынес решение по этому долгу или у вас уже действуют каникулы по другому закону.
Есть подтверждающие документы: Справка о доходах за текущий и прошлый год, для самозанятых справка о доходах по налогу на профессиональный доход, для ИП книга учёта доходов и расходов.

Во время каникул проценты продолжают начисляться, а срок кредита продлевается минимум на период каникул. Выплачивать накопленные проценты придётся после паузы. У ипотеки свои условия. Нужны единственное жильё и кредит до 15 млн ₽, а при падении дохода больше чем на 30% платежи по ипотеке должны занимать больше половины дохода.

Когда нужна реструктуризация

Реструктуризацию стоит просить, когда каникулы вам не положены или не хватает их срока. Это бывает, если падение дохода меньше 30%, кредит больше лимитов, каникулы по нему уже брали или трудности затянутся дольше шести месяцев. Банк может предложить такие варианты:

Увеличить срок

Остаток долга растягивают на больший период, и ежемесячный платёж уменьшается. Это самый распространённый вариант. Минус в том, что вы платите проценты дольше.

Отсрочка по основному долгу

Какое-то время вы платите только проценты или вообще не платите. Подходит, если доход просел на несколько месяцев и скоро восстановится.

Снизить ставку

Банки идут на это реже, чем на другие варианты. Решение зависит от вашей истории платежей и политики банка.

Изменить график

Перенести дату платежа на день после зарплаты, заменить дифференцированные платежи аннуитетными или уменьшить сумму на время.

Закон не обязывает банк соглашаться, поэтому нужны доводы и документы: справка о доходах, приказ о сокращении, больничный. Банк оценивает, сможете ли вы платить по новому графику, и смотрит на вашу историю платежей.

В ноябре 2026 года Банк России рекомендовал банкам не ждать просрочки и самим предлагать заёмщикам способы решения проблемы: уменьшить неустойку или отсрочить платежи. Это рекомендация, а не обязанность, но с ней в руках обращаться к банку проще.

Как выбрать под вашу ситуацию

Ответ зависит от того, насколько упал доход и на какое время. Опирайтесь на эти ситуации:

Доход упал больше чем на 30%, но скоро вернётся: Каникулы. Пауза до 6 месяцев по закону, банк не вправе отказать, если условия выполнены.
Доход упал надолго: Реструктуризация. Шести месяцев может не хватить, а больший срок и меньший платёж дадут устойчивый график.
Доход упал меньше чем на 30%: Реструктуризация. Права на каникулы нет, но банк может пойти навстречу.
Кредит больше лимитов: Реструктуризация. Для каникул по закону сумма на дату выдачи не должна превышать лимит.
Каникулы по кредиту уже брали: Реструктуризация или рефинансирование. Повторно по тому же основанию каникулы не дают.
Несколько кредитов и нагрузка растёт: Объединение или рефинансирование. Один платёж вместо нескольких часто проще любой реструктуризации. Как объединить кредиты в один платёж.

Оба варианта можно сочетать. Например, взять каникулы на 3 месяца, а когда они закончатся, попросить реструктуризацию. Пауза даёт время собрать документы и понять, восстановится доход или нет.

Заёмщик сравнивает график с паузой в платежах и график с меньшими ежемесячными взносами.

Что будет с кредитной историей

Просрочка бьёт по кредитной истории сильнее, чем любой из двух вариантов. Поэтому обращаться к банку нужно до пропущенного платежа.

Каникулы

В истории появляется отметка о льготном периоде. Это не просрочка, и платежи в каникулы не считаются пропущенными. Но банки видят, что вы пользовались паузой.

Реструктуризация

Банк передаёт в бюро кредитных историй сведения об изменении условий. Сама по себе она не считается просрочкой, но другой банк может увидеть её и учесть как признак риска при следующей заявке.

Рейтинг со временем восстанавливается, если вы платите по новому графику вовремя. Как это ускорить, написано в статье «Как улучшить кредитный рейтинг». Чтобы понять, как банк оценит вашу нагрузку при новой заявке, прочитайте «Кредитная нагрузка».

Как действовать: четыре шага

Посчитайте падение дохода
Сложите доход за последние 12 месяцев и разделите на 12. Затем возьмите среднее за два последних месяца. Если разница больше 30%, каникулы вам положены. Если нет, сразу готовьтесь просить реструктуризацию.
Соберите документы
Справка о доходах или выписка из налоговой для самозанятых и ИП. Для реструктуризации добавьте документы о причине: приказ о сокращении, больничный, справку из центра занятости.
Напишите в банк до просрочки
Подайте заявление в приложении или отделении и сохраните подтверждение. Укажите, что именно просите: каникулы, меньший платёж или больший срок.
Получите ответ письменно
Банк обязан сообщить об отказе в каникулах и назвать причину. Если вы подходили под условия закона, можно обратиться с жалобой в Банк России. Если отказали в реструктуризации, спросите, какие условия банк готов рассмотреть.

Условный пример

100 000 ₽средний доход за 12 месяцев 65 000 ₽средний доход за два последних месяца −35%падение дохода, условие каникул выполнено

Чего остерегаться

Несколько ошибок, которые чаще всего делают, когда нечем платить:

Молча пропустить платёж. Начнутся пени, звонки и запись о просрочке. Любой из двух вариантов лучше, чем пауза без договорённости. Что делать, если просрочка уже есть, описано в статье «Кредит с открытыми просрочками».
Не посчитать переплату. Каникулы и больший срок снижают платёж сейчас, но общая сумма выплат растёт. Узнайте итоговую переплату до подписи.
Подписать дополнительное соглашение, не прочитав. Проверьте новый график, ставку и нет ли в документе платных услуг.
Поверить посредникам, которые обещают списать долги. Банк России предупреждает, что такие обещания часто вводят в заблуждение. Подробнее в статьях «Списание долгов без банкротства» и «Кредитный доктор».

Важно

Каникулы не прощают долг и не отменяют проценты. Они только переносят платежи на потом.

Резюме: с чего начать

1
Каникулы, если доход упал временно
Закон даёт паузу до 6 месяцев при падении дохода больше чем на 30% и кредите в пределах лимитов.
2
Реструктуризация, если надолго
Банк пересмотрит срок, график или ставку по соглашению. Закон его не обязывает, поэтому нужны документы.
3
Обращайтесь до просрочки
Так сохраняется история платежей и больше шансов договориться. Все договорённости фиксируйте письменно.

Платежи по кредитам стали неподъёмными?

Мы посмотрим вашу ситуацию и подберём банки, где можно рефинансировать или объединить кредиты с меньшим платежом.

Подобрать банк

Частые вопросы

Что лучше при падении дохода: каникулы или реструктуризация?

Если доход упал больше чем на 30% и скоро восстановится, лучше каникулы: они положены по закону, и банк обязан их дать. Если трудности надолго или условия закона не выполняются, остаётся реструктуризация по договорённости с банком.

Можно ли взять каникулы, если доход упал меньше чем на 30%?

По закону нет: условие о падении дохода больше чем на 30% обязательно. В этом случае можно просить реструктуризацию, но банк решает сам, соглашаться или нет.

Банк может отказать в кредитных каникулах?

Только если вы не подходите под условия закона: например, кредит выше лимита, нет документов о падении дохода или суд уже вынес решение по долгу. Об отказе банк должен уведомить вас и назвать причину. Подробнее об отказах в статье «Кредитные каникулы в 2026 году».

Испортят ли кредитную историю каникулы и реструктуризация?

Ни то ни другое не считается просрочкой. По каникулам в истории появляется отметка о льготном периоде, по реструктуризации банк передаёт сведения об изменении условий. Другие банки могут учесть это при новой заявке, а вот пропущенные платежи вредят заметно сильнее.

Нужно ли обращаться до просрочки?

Да, желательно. Каникулы по закону можно потребовать в любой момент действия договора, но реструктуризация проще и выгоднее без просрочки. В ноябре 2026 года Банк России рекомендовал банкам не ждать просрочки и предлагать заёмщикам помощь заранее. Если просрочка уже есть, смотрите статью «Кредит с открытыми просрочками».

Что делать, если кредитов несколько?

Каникулы и реструктуризацию оформляют отдельно по каждому кредиту у своего кредитора. Если платежей много, а нагрузка не снижается, можно объединить кредиты или рефинансировать их одним новым. Подробнее на страницах «Объединение кредитов» и «Рефинансирование».

Материал подготовил

Тимур Дыхаев

Опыт: подбор кредитных программ, анализ кредитной истории, работа с банками-партнерами

Было полезно? Поделитесь своим мнением