Услуга «Кредитный доктор»: лечение истории или маркетинг банков?

У вас испорчена кредитная история. Банки отказывают, даже МФО смотрят косо. Вы в отчаянии гуглите «как исправить КИ» и натыкаетесь на рекламу крупного банка: «Программа "Кредитный доктор". Гарантированное улучшение истории!»

Звучит как спасение. Кажется, что банк даст вам кредит, вы его погасите, и все прошлые грехи забудутся. Вы приходите в офис, подписываете бумаги... и с удивлением обнаруживаете, что денег вам не дали. Наоборот — вы сами должны заплатить банку.

Что это? Легальный обман? Хитрый маркетинг? Или реально работающий инструмент реабилитации? Давайте разберем эту «таблетку» на молекулы. Как брокер, я вижу результаты прохождения этой программы в кредитных отчетах клиентов и знаю, стоит ли она своих денег.

Важно понимать: «Кредитный доктор» (и его аналоги в других банках) — это не кредит в привычном понимании. Это программа реабилитации, разбитая на этапы.

Этап 1. «Плацебо» (Вы платите за доверие)
Вам оформляют кредит на сумму, скажем, 5 000 или 10 000 рублей. Но денег на руки вы не получаете. Эти деньги идут на оплату страховок, юридических консультаций или «премиальной карты».

• Что происходит: Вы платите банку свои кровные деньги (например, 3 платежа по 3000 рублей) за пакет услуг, которые вам, скорее всего, не нужны.
• Зачем это нужно: Банк отправляет в БКИ (Бюро кредитных историй) данные: «Клиент взял кредит и исправно платит». В вашей истории появляются первые «зеленые квадратики» после череды просрочек.

Этап 2. «Денежный перевод» (Безналичные деньги)
Если вы прошли первый этап без просрочек, вам дают реальные деньги (10–20 тысяч рублей). Нюанс: Снять их нельзя. Потратить можно только безналично (картой в магазине). Вы снова гасите этот долг по графику.

Этап 3. «Выздоровление» (Наличные)
Только на этом этапе (спустя 6–9 месяцев идеального поведения) банк может одобрить вам кредит наличными на сумму 30–60 тысяч рублей, который вы можете тратить как хотите.

Для банка этот продукт гениален.

1. Прибыль из воздуха. На первом этапе банк продает страховку и услуги людям, которым никто не дает денег. Риска для банка — ноль (деньги-то не выданы).
2. Лояльный клиент. Пройдя все круги ада (год выплат), клиент привыкает к этому банку и остается с ним надолго.

Да, это работает. Но не так, как вы думаете. Старые просрочки никуда не исчезнут. Черные метки не сотрутся. Суть «лечения» в том, что поверх старой, грязной истории наслаивается свежая, позитивная история.

Почему это лучше микрозаймов? Многие пытаются исправить историю, беря займы в МФО и гася их. Для скоринга крупных банков (Сбер, ВТБ, Альфа) запись «Брал кредит в банке» весит в 10 раз больше, чем «Брал займ в МФО». «Кредитный доктор» показывает системе: «Смотрите, настоящий банк поверил этому человеку. Значит, он исправляется»

Есть риск, о котором молчат менеджеры. Программа работает только при идеальной дисциплине. Если вы на этапе «Кредитного доктора» допустите просрочку хотя бы на 1 день:

1. Программа разрывается.
2. Деньги (уплаченные на 1 этапе) сгорают.
3. В кредитную историю летит новая жирная просрочка. Это контрольный выстрел. После такого провала восстановить репутацию будет почти невозможно.

«Кредитный доктор» стоит денег (переплата за воздух на первом этапе). Есть ли бесплатные аналоги?

1. Кредитная карта с лимитом 5000 рублей. Если какой-то банк (пусть небольшой) одобрит вам пустую кредитку — это лучше. Вы тратите 1000 руб., возвращаете в грейс-период. Эффект тот же (зеленые метки в БКИ), но вы не платите проценты и страховки.
2. Товарный кредит (рассрочка). Купить чайник за 3000 рублей в кредит. Банки в магазинах лояльнее. Если одобрят — это отличный старт.
3. Залоговый кредит. Если есть машина, можно взять деньги под залог ПТС. Это сразу дает вам статус надежного заемщика.

«Кредитный доктор» — это не лохотрон, но и не панацея. Это платный тренажер для вашей финансовой дисциплины.

Вам стоит идти на эту программу, если:

• У вас «убитая» кредитная история (просрочки 90+ дней в прошлом).
• Вам отказывают везде, даже в магазинах техники.
• Вам не дают кредитные карты.
• Вы готовы год платить «дань» банку, чтобы доказать свою надежность.

Вам НЕ нужна эта программа, если:

• У вас были мелкие просрочки (до 30 дней).
• Вы просто никогда не брали кредиты (нулевая история). В этих случаях можно получить одобрение стандартными способами, не переплачивая за «лечение».

• Сомневаетесь, насколько всё плохо? Прежде чем подписываться на годовую программу, давайте посмотрим ваш отчет из БКИ. Возможно, ваша ситуация не требует «хирургического вмешательства», и мы сможем одобрить вам небольшую кредитную карту или товарный кредит без лишних затрат.