Кредитные карты

Кредитная карта: как работает льготный период и когда он «слетает»

12 ноября 2026
8 минут чтения

Льготный период позволяет пользоваться деньгами банка без процентов, но только при условии, что вы закрываете долг полностью и вовремя. Достаточно вернуть всю сумму на день позже или внести лишь минимальный платёж, и банк начислит проценты на все покупки сразу.

Ниже разобрано, из чего складывается льготный период, почему обещанные «120 дней» достаются не каждой покупке, что именно его сбрасывает и как это исправить. Карты с длинным периодом разных банков сравниваются на странице «Кредитные карты с льготным периодом».

Как устроен льготный период

Льготный период работает по простой схеме. Банк не делает исключений для тех, кто «почти успел», поэтому важно знать каждый её элемент:

Расчётный период: Время, когда вы тратите деньги с карты. Обычно это месяц, в конце банк формирует выписку с суммой долга.
Платёжный период: Время после выписки, чтобы погасить долг. У разных банков он составляет от нескольких дней до нескольких недель.
Льготный период: Расчётный и платёжный периоды вместе. Если вернуть всю сумму из выписки до конца платёжного периода, проценты не начисляются.
Минимальный платёж: Обязательная часть долга, обычно от 2 до 10%. Он нужен, чтобы не было просрочки, но сам по себе льготный период не сохраняет.

Условный пример: расчётный период 30 дней, платёжный 20 дней

50 днейна покупку в первый день расчётного периода 35 днейна покупку в середине расчётного периода 20 днейна покупку в последний день расчётного периода

Как считается срок и почему «до 120 дней» бывает меньше

В рекламе пишут максимальный срок, например «до 120 дней» или «до 150 дней». Он достаётся только покупке, сделанной в первый день расчётного периода. Как банк считает срок, определяют условия договора. Встречаются четыре схемы:

Отсчёт от расчётного периода

Самая частая схема. Все покупки месяца попадают в одну выписку и погашаются к одной дате. Чем позже вы потратили деньги, тем меньше дней остаётся.

Отсчёт от даты покупки

Реже встречается. Банк даёт определённое число дней на каждую покупку отдельно, поэтому следить нужно за несколькими датами.

Период возобновляется каждый месяц

Новый льготный период начинается с начала каждого расчётного месяца, даже если прошлый долг ещё не закрыт. Минимальные платежи по прежним выпискам вносить всё равно нужно.

Период возобновляется после погашения

Следующий льготный период начнётся только после того, как вы полностью закроете предыдущий долг. Пока долг есть, проценты идут на новые траты.

Условия различаются от банка к банку и меняются. По данным на ноябрь 2026 года у Сбербанка заявлено до 120 дней, у Т-Банка 55 дней, у Альфа-Банка 60 дней с возможностью продления до 150 дней за плату. Проверяйте актуальный срок в приложении или тарифах, прежде чем рассчитывать на него.

Какие операции входят в льготный период

Льготный период действует не на любые траты. Полный перечень исключений указан в тарифах, а общие правила такие:

Входят

Покупки товаров и услуг в магазинах, кафе, аптеках и интернете, как в России, так и за рубежом, если договор не говорит иного.

Не входят

Снятие наличных, переводы на другие карты и счета, пополнение электронных кошельков, ставки и казино (так называемый квази-кэш), комиссии за эти операции и часть операции, которая вышла за кредитный лимит. Проценты на них начисляются с первого дня, даже если вы вернули долг вовремя.

Карту нельзя использовать как источник наличных. Снятие наличных обходится дорого: проценты идут сразу и обычно добавляется комиссия. Подробнее о скрытых платежах по кредитам читайте в статье «Скрытые комиссии банков».

Когда льготный период слетает

Льготный период слетает, когда нарушено любое условие. Чаще всего причины такие:

Заплатили только минимальный платёж: Он защищает от просрочки, но льготный период не сохраняет. Проценты начислят на остаток долга, а во многих банках на все покупки отчётного периода.
Погасили долг не полностью: Не хватило даже небольшой суммы, и льгота пропала. Остаток считается долгом с процентами.
Заплатили позже срока: Многие банки принимают платёж только до определённого часа, например до 18:00 по Москве. Если платёж зачислили на следующий день, это уже просрочка.
Пропустили минимальный платёж: Начинается просрочка, проценты, неустойка, и информация уходит в бюро кредитных историй.
Сняли наличные или сделали перевод: Эти операции вне льготы, проценты на них идут сразу, и обычно добавляется комиссия.
Банк изменил условия: Банки время от времени сокращают льготный период и снижают лимиты. Читайте уведомления об изменении договора.

Проценты задним числом

Когда льгота пропала, проценты обычно начисляют на всю сумму за весь период пользования деньгами, начиная со дня каждой покупки, а не только с даты просрочки.

Сколько стоит ошибка

Кажется, что разница небольшая, но на практике она ощутима. Возьмём долг по картам со ставкой около 50% годовых (у кредиток в 2026 году она обычно составляет 30–60%):

Условный пример

30 000 ₽долг по выписке, который не погасили полностью 40 днейпрошло с момента покупок до закрытия долга ≈ 1 640 ₽проценты, которых можно было не платить

Расчёт упрощённый: 30 000 ₽ × 50% ÷ 365 × 40 дней. К этому добавляется неустойка, если вы пропустили минимальный платёж. Чем больше долг и дольше пауза, тем дороже обходится ошибка.

Как сохранить льготный период

Сохранить льготный период проще, чем кажется, если сделать несколько привычных вещей:

Смотрите дату и сумму в приложении
Банк показывает, сколько нужно внести и до какого числа, чтобы остаться в льготном периоде. Эта сумма может отличаться от минимального платежа.
Платите заранее
Вносите деньги за два-три дня до срока. Платёж может зачисляться не мгновенно, а банки часто принимают его только до определённого часа.
Настройте автоплатёж
Подключите автопогашение на полную сумму задолженности по выписке, если банк это позволяет. Тогда вы не забудете о сроке.
Планируйте крупные покупки
Если банк считает срок от расчётного периода, крупные траты выгоднее делать сразу после выписки. Тогда на них приходится самый длинный срок.
Не снимайте наличные
Для наличных используйте дебетовую карту. Снятие с кредитной обходится дороже любой покупки.
Берите в расчёт весь лимит
Банки учитывают даже неиспользованный лимит при оценке нагрузки на заёмщика. Если карта не нужна, закройте её. Как это сделать правильно, описано в статье «Как закрыть кредитную карту».

Что делать, если льготный период слетел

Если льготный период всё же пропал, действуйте по порядку:

Погасите задолженность вместе с начисленными процентами. Новый льготный период, как правило, начнётся только после полного погашения и формирования следующей выписки.
Если у вас уже просрочка, закройте её как можно скорее. Банк передаёт сведения в бюро кредитных историй, и каждый день просрочки отражается на рейтинге. Подробнее в статье «Почему просрочка погашена, а рейтинг не растёт».
Если вы платите только минимум и долг растёт, не ждите, пока он вырастет. Обратитесь в банк за реструктуризацией (когда она лучше каникул) или посмотрите объединение кредитов и рефинансирование.
Не открывайте новые карты, чтобы закрыть старые. Каждая заявка отражается в кредитной истории, а лимиты по картам банки нередко сокращают.

Рассрочка в магазине и кредитная карта тоже влияют на ваш рейтинг. Как это работает, объясняется в статье «Почему рассрочка портит кредитный рейтинг».

Резюме: с чего начать

1
Платите всю сумму по выписке
Минимальный платёж спасает от просрочки, но льготный период сохраняет только полное погашение в срок.
2
Считайте срок по своей карте
«До 120 дней» бывает только для покупки в первый день расчётного периода. Остальным достаётся меньше.
3
Не используйте карту как наличные
Снятие и переводы вне льготы, и проценты начисляются сразу.

Долг по картам растёт быстрее, чем вы платите?

Мы подберём банки, где можно объединить карты и кредиты в один платёж или рефинансировать их с меньшей нагрузкой.

Подобрать банк

Частые вопросы

Достаточно ли вносить минимальный платёж, чтобы сохранить льготный период?

Нет. Минимальный платёж защищает от просрочки и штрафов, но льготный период сохраняет только полное погашение долга по выписке до конца платёжного периода. Если внести лишь минимум, проценты начислят на остаток.

Что будет, если погасить долг на день позже?

Банк может считать это нарушением условий: льготный период перестанет действовать, а проценты начислят за весь срок. Многие банки принимают платёж только до определённого часа, поэтому вносите деньги заранее и проверяйте условия своей карты.

Входит ли снятие наличных в льготный период?

Нет. На снятие наличных, переводы и квази-кэш операции проценты идут с первого дня, а банк обычно берёт ещё и комиссию. Исключения встречаются, например небольшая сумма в месяц у отдельных банков, но их условия нужно смотреть в тарифах.

Когда начнётся новый льготный период после погашения долга?

Это зависит от схемы банка. У одних он возобновляется каждый расчётный месяц, у других только после полного погашения предыдущего долга. После того как льгота слетела, новый период обычно начинается не раньше следующей выписки.

Почему в рекламе «до 120 дней», а у меня выходит меньше?

Максимальный срок достаётся только покупке, которую сделали в первый день расчётного периода. Для остальных он короче, потому что общая дата погашения одна. Точную дату и сумму для полного погашения показывает приложение банка.

Влияет ли кредитная карта на получение другого кредита?

Да. Неиспользованный лимит банк может учитывать при оценке вашей долговой нагрузки, а просрочки по карте портят кредитную историю. Подробнее в статьях «Кредитная нагрузка» и «Что такое ПДН».

Материал подготовил

Тимур Дыхаев

Опыт: подбор кредитных программ, анализ кредитной истории, работа с банками-партнерами

Было полезно? Поделитесь своим мнением