Кредитный рейтинг: причины отказа в кредитах и способы его избежать

При рассмотрении заявки на кредит банки в первую очередь оценивают кредитную историю, уровень дохода и долговую нагрузку клиента. Эти показатели формируют его кредитный рейтинг.

Однако жизнь иногда бывает непредсказуемой. Вы обращаетесь в банк, будучи уверены в своем отличном кредитном рейтинге, но неожиданно получаете отказ. Почему это происходит? Давайте разберемся.

Кредитный рейтинг формируется на основе кредитной истории заемщика, которая хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ). В России существует четыре основных кредитных бюро, и кредиторы самостоятельно выбирают, с каким из них сотрудничать. Поэтому у одного и того же клиента, оформлявшего кредиты в разных банках, кредитная история может различаться в разных БКИ из-за использования различных шкал расчета баллов.

• 600–850 баллов — это хороший уровень рейтинга, позволяющий рассчитывать на стандартные условия кредитования и низкий риск отказа. Рейтинг от 701 до 850 баллов считается отличным. Владельцы такого рейтинга могут получать кредиты на выгодных условиях, претендовать на большую сумму займа и персональные бонусы.

• 300–600 баллов — это удовлетворительный или низкий рейтинг. При таких значениях увеличивается вероятность отказа, а условия кредитования становятся менее привлекательными. Например, процент одобрения составляет менее 20% заявок от россиян с рейтингом ниже 500 баллов.

Основные критерии оценки у большинства кредитных организаций схожи. Ключевую роль играет информация о своевременности выплат по ранее взятым кредитам. Своевременные и полные платежи положительно влияют на рейтинг, тогда как пропуски платежей или нарушения графика снижают его.

На снижение кредитного рейтинга влияют следующие факторы:

• Отклоненные заявки на кредиты. Каждое отказанное заявление фиксируется, что ухудшает рейтинг.
• Высокая долговая нагрузка. Если у заемщика много открытых кредитов или крупный общий долг, это может стать причиной снижения рейтинга. Для зарплатных клиентов максимальная долговая нагрузка не должна превышать 30–40% дохода, иначе возрастает риск просрочек.
• Большое количество микрофинансовых организаций среди кредиторов. Наличие большого количества займов в МФО воспринимается банками как признак нестабильного финансового положения.
• Многочисленные заявки на кредит в короткий срок. Это сигнализирует банку о том, что заемщик испытывает острую финансовую необходимость и может быть ненадежным.
• Короткая или отсутствующая кредитная история. Если кредитная история менее одного года или вовсе отсутствует, банк не может точно оценить риски.
• Частые запросы на проверку кредитной истории. Большое количество таких запросов за короткий период вызывает подозрение у кредиторов.

Банки имеют право отказывать в выдаче кредита без объяснения причин. Однако наиболее частыми основаниями для отказа становятся следующие факторы:

• Социальный статус и возраст.

Получить кредит сложнее студентам, потенциальным призывникам, женщинам в декрете, многодетным родителям и другим группам, чьи доходы могут быть признаны ненадежными. Решением может стать выбор кредитного продукта, не требующего справки о доходах, или предложение банку залога в виде дорогостоящего имущества.

• Низкая официальная зарплата или частая смена работы.

Эти факторы указывают на нестабильное финансовое положение заемщика, что увеличивает риск отказа.

• Редкие или опасные профессии.

Представители профессий, подверженных массовым сокращениям, и сотрудники силовых ведомств, чья служба связана с высоким риском для жизни, могут столкнуться с повышенным вниманием со стороны банков.

• Предприниматели.

Владельцы бизнеса, особенно начинающего, часто испытывают трудности с получением кредитов. В таком случае рекомендуется выбирать банки, предлагающие залоговые кредиты.

• Самозанятые.

Для этой категории заемщиков специальные кредитные предложения стали появляться только с 2019 года, а массовые — с 2020 года. Условия для самозанятых, как правило, немного отличаются от стандартных: ставки по кредитам наличными выше на 0,5–1 процентный пункт, а также могут быть ограничения по суммам.

• Проверка в официальных базах.

Службы безопасности банков могут проверить информацию о заемщике через базы данных Федеральной службы судебных приставов, налоговой инспекции, ГИБДД, ГУВД и других органов. Наличие задолженностей или нарушений может стать причиной отказа.

Если ваш кредитный рейтинг оставляет желать лучшего, есть несколько способов повысить его и увеличить шансы на одобрение заявки:

• Погашение задолженностей.

Если у вас есть непогашенные кредиты или просрочки, первым шагом станет их закрытие.

• Создание кредитной истории.

При отсутствии кредитной истории можно взять небольшой кредит, рассрочку или оформить кредитную карту. Важно выплачивать задолженность вовремя, в течение не менее 6 месяцев, чтобы сформировать положительную динамику в кредитной истории.

• Подтверждение дохода.

Банки отдают предпочтение заемщикам с официальным трудоустройством, так как это воспринимается как надежный источник дохода.

• Осторожность с микрозаймами.

Частое обращение за микрокредитами может негативно сказаться на репутации заемщика, так как такие клиенты воспринимаются банками как менее благонадежные.

• Изучение предложений банков.

Разные банки могут использовать собственные подходы к оценке заемщиков. Например, один банк может отказать молодому специалисту, а другой предложить ему подходящие условия. Некоторые банки специализируются на работе с предпринимателями, самозанятыми или другими специфическими группами клиентов.

• Использование имущества.

Наличие дорогостоящего имущества в собственности может сыграть в вашу пользу. Такое имущество может быть предложено банку в качестве залога.

• Альтернативные кредитные продукты.

Если отказано в потребительском кредите или рассрочке, можно попробовать подать заявку на ипотеку. Ипотека часто одобряется охотнее, поскольку приобретаемое жилье остается в залоге у банка, что снижает его риски.

Кредитный рейтинг — это числовой показатель, отражающий надежность заемщика. Высокий рейтинг снижает риски для кредитора, но все же не является решающим фактором. Итоговое решение о выдаче кредита принимает банк, который учитывает не только рейтинг, но и анкетные данные клиента.

Подход к оценке заемщиков в разных банках может отличаться. Например, одному банку многодетный отец покажется более надежным клиентом, чем молодой специалист без семьи, а другой банк может рассматривать это иначе. Некоторые учреждения неохотно кредитуют представителей определенных профессий, например, предпринимателей или политиков, тогда как другие банки специализируются на работе с такими категориями клиентов.

При низком рейтинге важно внимательно выбирать финансовое учреждение и подходящий кредитный продукт, ориентируясь на свои возможности и предпочтения банка.