Различия между МФО, МКК и МФК

Когда речь идет о заемных средствах, мы часто сталкиваемся не только с банковскими услугами, но и с предложениями микрофинансовых организаций (МФО). Эти компании предоставляют гражданам краткосрочные займы на небольшие суммы. Однако, если вы собираетесь воспользоваться их услугами, важно понимать, что существует несколько типов таких организаций, которые отличаются по условиям и регуляции. В статье разберем ключевые различия между МФО, МКК и МФК и их особенности.

Микрофинансовые организации (МФО) — это фирмы, предоставляющие гражданам небольшие займы на короткие сроки. Внутри категории МФО выделяют два типа:

Микрокредитные компании (МКК).
Микрофинансовые компании (МФК).

Главные отличия между МКК и МФК связаны с максимальной суммой займов, размером уставного капитала и уровнем государственного контроля.

• МКК (Микрокредитные компании) МКК — это более мелкие компании, которые предоставляют займы на суммы до 500 000 рублей физическим лицам. Они менее зарегулированы и имеют меньший уставной капитал, чем МФК. Для открытия МКК достаточно уставного капитала в размере 2 миллионов рублей, и такие компании не обязаны публиковать свою финансовую отчетность.

Основной плюс МКК для заемщика — простота получения займа. Часто такие компании предоставляют средства быстрее, не требуя большого количества документов.

• МФК (Микрофинансовые компании) МФК — это крупные игроки на рынке микрофинансов, которые обязаны иметь уставной капитал не менее 70 миллионов рублей. Такие компании находятся под строгим контролем Центрального банка России и обязаны ежегодно проходить аудиторскую проверку. Кроме того, они должны публиковать свою отчетность, что делает их деятельность более прозрачной.

МФК могут выдавать займы на суммы до 1 миллиона рублей для физических лиц и до 5 миллионов рублей для юридических. Также они имеют право привлекать деньги от граждан, выпуская облигации, что расширяет их финансовые возможности.

Хотя и МФК, и МКК предоставляют микрозаймы, есть несколько ключевых различий между этими типами организаций:

1. Размер уставного капитала: для МФК — минимум 70 миллионов рублей, для МКК — всего 2 миллиона рублей.
2. Сумма займа: МФК могут выдавать займы до 1 миллиона рублей для физических лиц, тогда как МКК — только до 500 000 рублей.
3. Финансовая отчетность: МФК обязаны публиковать свою отчетность и проходить аудит, МКК этого делать не должны.
4. Контроль со стороны Центрального банка: МФК находятся под более строгим контролем ЦБ РФ, в то время как деятельность МКК контролируется саморегулируемыми организациями (СРО).

Центральный банк России контролирует деятельность микрофинансовых организаций и ведет их реестр. МФК обязаны соответствовать установленным требованиям, включая минимальный размер уставного капитала, прозрачность финансовой отчетности и регулярные аудиты. Если компания не выполняет эти условия, ее могут исключить из реестра, что лишит ее права выдавать займы.

МКК, напротив, находятся под надзором саморегулируемых организаций (СРО), что подразумевает более слабый государственный контроль. Однако Центробанк может вмешаться, если МКК нарушает закон или не состоит в СРО.

МФО, независимо от того, являются ли они МФК или МКК, выдают различные виды займов, включая:

• Займы до зарплаты: небольшие суммы на короткий срок для покрытия временных финансовых трудностей.
• Долгосрочные кредиты: с более длительным сроком возврата, обычно предоставляются под залог имущества.
• Займы под залог автомобиля: обеспеченные займы с высокими процентами.
• Займы для бизнеса: микрокредиты, которые могут быть использованы для открытия или поддержки малого бизнеса.
• POS-займы: кредиты, которые можно оформить прямо в магазине для покупки товаров.

Процедура получения займа в МФО отличается простотой и быстротой по сравнению с банками. Зачастую не требуется подтверждать доходы или предоставлять трудовую книжку — достаточно только паспорта и заявления. Одобрение займа может занять всего несколько минут.

МФО и банки предлагают кредиты на разных условиях. Основные отличия:

1. Размер займа: МФО выдают небольшие суммы (до 1 миллиона рублей), в то время как банки предлагают кредиты на гораздо большие суммы, иногда до нескольких миллионов.
2. Процентные ставки: Микрозаймы имеют значительно более высокие процентные ставки — до 0,8% в день, что составляет около 292% годовых. В банках ставки обычно ниже, около 35-40% годовых.
3. Срок кредита: Микрозаймы выдаются на короткие сроки — от нескольких дней до нескольких месяцев. Банки же предоставляют кредиты на более длительные периоды, до нескольких лет.
4. Требования к заемщикам: В МФО требования к заемщику минимальны, кредитная история может не играть значительной роли. Банки предъявляют более строгие требования к платежеспособности клиента и его кредитной истории.

Если заемщик не возвращает долг в срок, МФО начинает процесс взыскания. На первом этапе это звонки и встречи с заемщиком для урегулирования задолженности. Если деньги не поступают, возможны два варианта развития событий:

1. Обращение в суд: МФО может подать иск в суд для взыскания долга. При положительном решении суда выдается исполнительный лист, который передается судебным приставам.
2. Передача долга коллекторам: МФО может продать долг коллекторскому агентству, которое займется его взысканием. В этом случае заемщику могут звонить и требовать возврат долга, иногда даже агрессивно, нарушая законы.

МФО позволяют быстро получить деньги, но из-за высоких процентов и коротких сроков это менее выгодно, чем банковские кредиты. Перед займом важно оценить возможность возврата и убедиться, что компания зарегистрирована в реестре Центробанка. Микрозаймы подходят для экстренных случаев, но не для долгосрочного решения финансовых проблем.