Кредит для бизнеса: что выбрать?

«Деньги нужны еще вчера» — классическая ситуация для бизнеса. Когда на горизонте маячит выгодная сделка или, наоборот, внезапный кассовый разрыв, предприниматель бежит в банк за «кредитом».

Но банк предлагает на выбор: овердрафт, ВКЛ (возобновляемая кредитная линия) или разовый кредит. Если выбрать неправильный инструмент, можно переплатить сотни тысяч рублей на процентах или вовсе загнать бизнес в долговую яму. Нельзя покупать станок на овердрафт, а выплату зарплаты закрывать инвестиционным кредитом.

Давайте разберем «на пальцах», чем отличаются эти продукты, и какой из них подойдет именно под вашу задачу.

Овердрафт — это возможность уходить в минус по расчетному счету. Банк дает вам лимит (обычно 30–50% от среднемесячного оборота), которым вы можете воспользоваться в любую секунду.

• Для чего: Идеально для закрытия кассовых разрывов. Покупатель задержал оплату на 3 дня, а сегодня нужно платить зарплату или налоги. Вы ушли в минус, заплатили, через 3 дня деньги пришли — овердрафт закрылся автоматически.
• Плюсы: Не нужно каждый раз подавать заявку. Деньги списываются и гасятся сами.
• Минусы: Самая высокая процентная ставка. Жесткое требование «обнуления» (долг нужно полностью гасить каждые 30–60 дней).
• Вердикт: Это «скорая помощь» на 3-5 дней. Держать деньги овердрафта месяцами — безумно дорого.

Возобновляемая кредитная линия (ВКЛ) работает как кредитная карта для бизнеса. Вам одобряют лимит (например, 10 млн), и вы берете из него столько, сколько нужно, и тогда, когда нужно.

• Для чего: Пополнение оборотных средств. Закупка товара, сырья, сезонное расширение ассортимента.
• Главная фишка: Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли, и только за дни пользования.

Пример: Лимит 10 млн. Вы взяли 1 млн на закупку партии товара. Через 2 недели продали товар и вернули 1 млн банку. Вы заплатите проценты только с 1 млн за 14 дней. Оставшиеся 9 млн лимита лежат бесплатно.

• Плюсы: Гибкость. Вы сами регулируете долговую нагрузку.
• Минусы: Банк может брать комиссию за открытие лимита или за неиспользование лимита (если деньги лежат без дела).

Классика жанра. Вам дают всю сумму сразу на счет, и вы гасите её равными частями по графику (аннуитет или дифференцированный платеж) в течение 1–5 лет.

• Для чего: Крупные разовые траты (Инвестиции). Покупка оборудования, транспорта, недвижимости, ремонт цеха, открытие новой точки.
• Плюсы: Фиксированная ставка (обычно ниже, чем у овердрафта), длительный срок (до 5–7 лет), понятный график платежей, который легко заложить в бюджет.
• Минусы: Проценты начисляются на всю сумму долга сразу. Досрочное погашение возможно, но деньги уже у вас на руках.

Самая страшная ошибка — финансировать длинные цели короткими деньгами.

Представьте: Вы купили дорогой станок за 5 млн руб., используя овердрафт или короткую кредитную линию на 3 месяца. Станок начнет приносить прибыль только через полгода. А банк потребует вернуть все 5 млн уже через 60 дней. У вас нет этих денег (они в станке). Итог: Блокировка счетов, штрафы, риск банкротства.

И наоборот: брать разовый кредит на 3 года, чтобы закупить товар, который продастся за месяц — это потеря денег на процентах, которые будут капать еще 35 месяцев зря.

Кажется, что выбрать продукт легко. Но дьявол в деталях. Один банк предлагает дешевый овердрафт, но с комиссией за выдачу 1%. Другой дает кредитную линию, но требует поддерживать обороты только у них.

Мы, как кредитные брокеры для бизнеса, делаем финансовый инжиниринг:

1. Считаем, какой продукт дешевле для вашей конкретной бизнес-модели.
2. Структурируем сделку: часть денег берем «в длинную» (на развитие), а часть — в виде ВКЛ (на закупку).
3. Торгуемся с банками за снижение ставки и отмену ковенантов (скрытых условий).

Не знаете, какой кредит выгоднее для вашей задачи? Пришлите нам ваши вводные (сумма, цель, срок), и мы бесплатно рассчитаем три варианта финансирования и скажем, где переплата будет минимальной.