Поручительство: чем вы рискуете, подписываясь за друга

«Слушай, мне тут на машину немного не хватает, банк просит поручителя. Подпиши, а? Это чистая формальность, платить буду я, зуб даю!»

Сколько дружб и семей разрушилось после этой фразы. Мы, как кредитные брокеры, регулярно видим людей с испорченной кредитной историей, которые никогда не брали кредитов. Они просто один раз «выручили» друга, брата или коллегу.

В России к поручительству относятся легкомысленно, путая его с ролью «контактного лица». Но для закона поручитель — это второй должник. Сегодня мы расскажем, в какую юридическую петлю вы лезете, ставя подпись в договоре, и есть ли шанс из нее выбраться.

Запомните термин: Солидарная ответственность (ст. 363 ГК РФ). Именно она прописана в 99% банковских договоров.

Это означает, что для банка вы и заемщик — абсолютно равны. Если друг перестал платить, банк не обязан сначала бегать за ним, искать его имущество или подавать на него в суд. Банк имеет полное право сразу прийти к вам и списать деньги с вашей зарплатной карты.

Вы отвечаете за:

1. Основной долг.
2. Набежавшие проценты.
3. Штрафы и неустойки.
4. Судебные издержки банка.

Даже если ваш друг платит исправно, вы уже пострадали. Вот о чем обычно молчат в банке:

1. Вы не сможете взять свой кредит
Пока кредит друга не закрыт, он числится на вас. Банк считает вашу долговую нагрузку (ПДН), как будто это вы платите этот кредит. Пример: Вы поручитель по ипотеке брата (платеж 30 000 руб.). Вы хотите взять автокредит. Банк видит, что на вас уже «висит» 30 тысяч, и отказывает вам, считая, что второй кредит вы не потянете.

2. Ваша кредитная история будет испорчена
Друг задержал платеж на 5 дней? В вашей кредитной истории появилась черная метка «Просрочка». Вы об этом узнаете, только когда придете за ипотекой для себя и получите отказ.

3. Запрет на выезд за границу
Если дело дойдет до суда и приставов, ограничение на выезд наложат на обоих: и на основного должника, и на поручителя. Отпуск может сорваться из-за чужого долга.

4. Смерть не освобождает
Если (не дай бог) заемщик умрет, долг перейдет к его наследникам. Но если наследники откажутся от наследства (или его не хватит), банк придет к вам. Поручительство часто переживает смерть заемщика.

Самый честный ответ: Очень сложно. Нельзя просто прийти в банк и написать заявление: «Я передумал, вычеркните меня». Договор действует до полного погашения долга.

Однако есть 3 легальных способа выйти из игры:

Способ 1. Замена поручителя (Мирный путь)
Это работает, если заемщик адекватен и идет на контакт.

• Схема: Друг находит другого человека (или предлагает в залог имущество), который заменит вас.
• Сложность: Банк должен на это согласиться. Ему это невыгодно (зачем менять шило на мыло?), но если новый кандидат надежнее вас — шанс есть.

Способ 2. Банкротство заемщика
Если ваш друг официально подаст на банкротство и пройдет процедуру списания долгов, то обязательства поручителя тоже прекращаются (так как исчезает сам основной долг).

• Риск: Если банк успеет подать в суд на вас до завершения банкротства друга, долг могут повесить на вас.

Способ 3. Юридическая лазейка (Прекращение поручительства)
Согласно ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается, если банк изменил условия кредита в худшую сторону без вашего письменного согласия.

• Пример: Банк и друг подписали допсоглашение и подняли ставку по кредиту. Или увеличили срок. А вас забыли позвать на подписание.
• Действие: Идем в суд и признаем договор поручительства недействительным.

1. Научитесь говорить «Нет». Дружба дружбой, а табачок врозь. Отказ стать поручителем — это признак финансовой грамотности, а не предательства.
2. Читайте договор. Если все-таки решились, требуйте включить пункт о субсидиарной ответственности (вместо солидарной). Это значит, что банк сможет прийти к вам только после того, как докажет, что с заемщика взять нечего. Банки на это идут неохотно, но пробовать стоит.
3. Контролируйте. Требуйте у друга каждый месяц присылать чек об оплате. Или сами проверяйте свою кредитную историю раз в полгода.

Вы уже попали в ситуацию, когда банк требует долг за друга? Не ждите приставов. Запишитесь к нам на консультацию. Мы проанализируем ваш кредитный договор: возможно, там есть нарушения, которые позволят вам выйти из поручительства через суд, или поможем вам рефинансировать этот долг, чтобы спасти ваше имущество.