Кредит в декрете: дают ли ипотеку и займы мамам с пособиями?

Рождение ребенка — это не только счастье, но и резкий рост расходов. Коляска, кроватка, ремонт в детской, а в идеале — переезд из «однушки» в просторную квартиру. Но тут семья попадает в финансовые «ножницы»: расходы растут, а доход мамы временно падает.

Многие женщины уверены: «Пока я в декрете, для банков я безработная. Кредит не дадут». Это огромное заблуждение. Мама в декрете — это трудоустроенный заемщик с подтвержденным (хоть и специфическим) доходом. Давайте разберемся, как банки смотрят на «декретниц», считают ли детские пособия за доход и как получить одобрение на ипотеку или потребительский кредит.

Для начала определимся с терминами. Если вы ушли в декрет с официальной работы, вы числитесь в штате. Ваш трудовой стаж не прерывается. За вами сохраняется рабочее место. Для банка это принципиальная разница по сравнению с домохозяйкой или безработной. Вы — надежный клиент, который в будущем вернется к полноценной зарплате.

Здесь ситуация двоякая и зависит от типа кредита.

1. Потребительский кредит (наличными) Здесь сложнее. Большинство банков не учитывают детские пособия как источник дохода для погашения кредита.

• Логика банка: «Эти деньги государство платит на содержание ребенка, а не на погашение долгов мамы. Если она отдаст пособие банку, на что будет жить малыш?»
• Исключение: Если вы получаете пособия на карту Сбера или ВТБ, эти банки могут (в индивидуальном порядке) учесть эти поступления в скоринге, но суммы одобрения будут небольшими (50–100 тысяч рублей).

2. Ипотека Здесь всё намного оптимистичнее. Ипотека — это залоговый кредит, и банки здесь гибче. Многие крупные банки учитывают государственные выплаты в совокупный доход семьи. А главное оружие мамы в декрете — это Материнский капитал. Его можно использовать как первоначальный взнос. Для банка наличие маткапитала — огромный плюс, который часто перевешивает отсутствие текущей зарплаты.

Получить ипотеку в декрете проще, чем обычный кредит. Особенно если вы претендуете на «Семейную ипотеку» (ставка 6%)

Как это работает: Обычно основным заемщиком («локомотивом») выступает работающий супруг. Его зарплата — база для расчета платежеспособности. Мама в декрете идет созаемщиком.

• Даже если ваш доход сейчас 0 рублей, вы обязательный участник сделки (так как квартира, купленная в браке — совместная собственность).
• Если супруга нет или он не работает, можно привлечь в созаемщики родителей или работающих родственников.

Лайфхак: Если вашего дохода не хватает, банк может учесть доход от сдачи другой недвижимости (если есть договор) или дивиденды.

Если нужны деньги «на жизнь» или покупки (до 300–500 тысяч), ипотека не подходит. Как быть?

1. Кредитная карта — самый простой путь. Банки охотно выдают кредитки с лимитом 30–100 тысяч рублей даже мамам в декрете. Главное — успевать гасить долг в беспроцентный период (сейчас он достигает 120 и даже 365 дней). Это отличная «подушка безопасности».
2. Товарные кредиты (POS-кредитование). Оформить рассрочку на коляску или бытовую технику в магазине проще, чем взять наличные. Требования к заемщику там минимальные.
3. Самозанятость. Если вы в декрете подрабатываете (печете торты, ведете соцсети, делаете маникюр) — оформите самозанятость. Через 4–6 месяцев у вас будет официальная справка о доходах из приложения «Мой налог». С ней вам откроются двери во многие банки, и статус «в декрете» перестанет быть помехой.

Врать в анкете. Не пишите, что вы работаете полный день, если вы в отпуске по уходу за ребенком. Банк увидит отчисления в ПФР (СФР) и коды выплат. Обман приведет к черному списку. Пишите честно: «Трудоустроена, нахожусь в отпуске по уходу за ребенком»

Брать микрозаймы. Многие мамы от безысходности идут в МФО. Это ловушка. Проценты огромные, а наличие записей от МФО в кредитной истории закроет вам путь к нормальной ипотеке в будущем.

1. На ипотеку: Смело подавайте заявку. Используйте Маткапитал как первоначальный взнос, мужа берите в созаемщики и выбирайте программу «Семейная ипотека».
2. На текущие расходы: Оформите кредитную карту с длинным грейс-периодом или укажите дополнительный доход (самозанятость).
3. Выбирайте «свой» банк: Идите туда, куда приходят ваши «детские» деньги. Банк видит эти поступления и доверяет вам больше.

Находитесь в декрете и получили отказ? Ситуация не безвыходная. Возможно, вы просто неправильно заполнили анкету или выбрали не тот банк. Обратитесь к нам — мы знаем, какие банки лояльны к молодым мамам и как правильно «упаковать» вашу заявку, чтобы получить одобрение.