Реальный кейс: как ошибка коллекторов «убила» рейтинг и привела к отказам
«У меня идеальная кредитная история, я проверял в приложении банка!» — эту фразу мы слышим от каждого второго клиента. И каково же их удивление, когда в ответ на заявку по ипотеке или кредиту приходит сухой отказ.
Многие заемщики совершают одну и ту же ошибку: они проверяют свой рейтинг только в одном источнике (например, в Сбере или на Госуслугах) и думают, что видят полную картину. Но банковская система устроена сложнее.
Сегодня мы разберем реальный кейс нашего клиента, который получал отказы с «идеальной» историей, и объясним, зачем брокеру всегда нужны три отчета: из НБКИ, ОКБ и Скоринг Бюро.
Многие заемщики совершают одну и ту же ошибку: они проверяют свой рейтинг только в одном источнике (например, в Сбере или на Госуслугах) и думают, что видят полную картину. Но банковская система устроена сложнее.
Сегодня мы разберем реальный кейс нашего клиента, который получал отказы с «идеальной» историей, и объясним, зачем брокеру всегда нужны три отчета: из НБКИ, ОКБ и Скоринг Бюро.
Кейс: «Невидимый» долг
К нам обратился клиент с запросом на получение крупного кредита. Он был уверен в успехе: высокая белая зарплата, просрочек не допускал, кредитная нагрузка небольшая.
Однако при самостоятельной подаче заявок банки отказывали один за другим. Клиент был в недоумении.
Мы начали стандартную процедуру проверки — выгрузку отчетов из трех основных бюро кредитных историй. И вот что мы увидели.
Однако при самостоятельной подаче заявок банки отказывали один за другим. Клиент был в недоумении.
Мы начали стандартную процедуру проверки — выгрузку отчетов из трех основных бюро кредитных историй. И вот что мы увидели.
ОКБ и Скоринг Бюро: «Идеальный заемщик»
Первые два отчета подтверждали слова клиента.
В бюро ОКБ (Кредистория) его рейтинг составлял 936 баллов — это «Очень высокий рейтинг», лучше, чем у 97% клиентов. В Скоринг Бюро ситуация была аналогичной — 841 балл, зеленая зона, высокие шансы на кредит.
Если бы мы (или банк) посмотрели только в эти два бюро, клиента можно было бы смело кредитовать.
В бюро ОКБ (Кредистория) его рейтинг составлял 936 баллов — это «Очень высокий рейтинг», лучше, чем у 97% клиентов. В Скоринг Бюро ситуация была аналогичной — 841 балл, зеленая зона, высокие шансы на кредит.
Если бы мы (или банк) посмотрели только в эти два бюро, клиента можно было бы смело кредитовать.
НБКИ: «Злостный неплательщик»
Но когда мы открыли отчет НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), картина перевернулась.
Рейтинг рухнул до критической отметки — всего 28 баллов. Это «красная зона», означающая дефолт. Причина, указанная в отчете: «Сумма просроченной задолженности по обязательствам».
Как такое возможно? Два бюро говорят, что клиент идеален, а третье — что он банкрот.
Рейтинг рухнул до критической отметки — всего 28 баллов. Это «красная зона», означающая дефолт. Причина, указанная в отчете: «Сумма просроченной задолженности по обязательствам».
Как такое возможно? Два бюро говорят, что клиент идеален, а третье — что он банкрот.
Да-да, это один и тот же заемщик. ФИО показать не могу. но поверьте мне на слово
Расследование: Откуда взялся долг?
Мы начали детально изучать отчет НБКИ. Оказалось, что за клиентом числится просроченный долг, проданный коллекторскому агентству ПКО «Феникс».
Клиент был в шоке: никаких дел с коллекторами он никогда не имел.
Что выяснилось: Это была ошибка идентификации. Долг на самом деле принадлежал совершенно другому человеку — полному тезке нашего клиента (совпадали ФИО). Коллекторское агентство ошибочно привязало этот долг к нашему клиенту и передало данные именно в НБКИ.
Так как разные банки и организации передают данные в разные бюро, в ОКБ и Скоринг Бюро этот «чужой» долг просто не отобразился. А вот банки, в которые клиент подавал заявки, делали запрос именно в НБКИ, видели там «коллекторский долг» и мгновенно отказывали.
Клиент был в шоке: никаких дел с коллекторами он никогда не имел.
Что выяснилось: Это была ошибка идентификации. Долг на самом деле принадлежал совершенно другому человеку — полному тезке нашего клиента (совпадали ФИО). Коллекторское агентство ошибочно привязало этот долг к нашему клиенту и передало данные именно в НБКИ.
Так как разные банки и организации передают данные в разные бюро, в ОКБ и Скоринг Бюро этот «чужой» долг просто не отобразился. А вот банки, в которые клиент подавал заявки, делали запрос именно в НБКИ, видели там «коллекторский долг» и мгновенно отказывали.
Решение и результат
Поняв причину, мы составили обращение в ПКО «Феникс» и в само бюро кредитных историй с доказательством того, что долг не принадлежит нашему клиенту.
Коллекторы признали ошибку. Запись о чужом долге была аннулирована. После обновления базы данных рейтинг клиента в НБКИ восстановился с 28 баллов до нормальных значений, и препятствий для получения кредита больше не было.
Коллекторы признали ошибку. Запись о чужом долге была аннулирована. После обновления базы данных рейтинг клиента в НБКИ восстановился с 28 баллов до нормальных значений, и препятствий для получения кредита больше не было.
Почему важно проверять все 3 бюро?
Этот пример наглядно показывает, что единой базы должников не существует.
Если банк-кредитор проверяет клиента по базе НБКИ, а вы принесли ему красивый отчет из ОКБ — это не поможет. Банк увидит то, что скрыто в его профильном бюро.
Вывод: Никогда не гадайте, почему приходит отказ. Только полный аудит по трем базам (НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро) дает объективную картину. Именно с этого мы начинаем работу с каждым клиентом, чтобы исключить подобные «сюрпризы» и ошибки коллекторов.
- НБКИ — здесь чаще всего видны данные от микрофинансовых организаций (МФО), автокредиты и данные от коллекторов.
- ОКБ — здесь хранятся данные от Сбербанка (так как это их дочерняя структура) и многих крупных банков.
- Скоринг Бюро (ранее Эквифакс) — также аккумулирует данные от ряда крупных ритейл-банков и МФО.
Если банк-кредитор проверяет клиента по базе НБКИ, а вы принесли ему красивый отчет из ОКБ — это не поможет. Банк увидит то, что скрыто в его профильном бюро.
Вывод: Никогда не гадайте, почему приходит отказ. Только полный аудит по трем базам (НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро) дает объективную картину. Именно с этого мы начинаем работу с каждым клиентом, чтобы исключить подобные «сюрпризы» и ошибки коллекторов.